家庭投资理财计划书优秀9篇
下面是可爱的小编给大家分享的家庭投资理财计划书优秀9篇，欢迎参考。
家庭投资理财计划书范文 篇一
【关键词】家庭档案 当家理财 健康生活
我们每个人都希望有一个幸福美满的家庭，都希望享受健康幸福的家庭生活。要享受健康幸福的家庭生活，自然离不开家庭理财。家庭理财是一门学问，俗话说“勤俭持家”，这是最基本的家庭理财之道。在具体的家庭生活中，我们到底应该如何当家理财？笔者认为，我们首先应该从建立家庭理财档案开始。
一、当家理财档案的内容和种类
对一般的家庭来说，当家理财档案主要有两类：
（一）家庭管理记录档案
1、物资记录。为了日常生活的方便，我们可以给家里的抽屉、橱柜、箱子等等事先做好“分工”，如哪个抽屉放票证，哪个抽屉放日用杂物等等，都分门别类，编上号码，并建立家庭物资管理记录，让每一类、每一样东西都有固定的放置位置。用过以后，放归原处，用时一翻“档案”，随手可得。
2、家务记录。为了高效率地做好日常家务，核算好家庭财力支出，建好家务备忘卡和家务日记，很有必要。
3、储蓄记录。除了定点集中放置所持有的存储单据之外，应设立一份储蓄记录表，将其号码、金额、利率、存储点、到期日、开奖日期等内容详细记载。
4、收支记录。设立家庭收支明细账，收入部分设有收入时间、来源、金额等栏目，支出部分设有支出时间、事由、单位、数量、单价、金额、余额等栏目。可记一本账，也可记“日常开销账”和“菜金专用账”两本帐。建立家庭理财账簿，既能使开支量入为出，做到每月略有结余，不发生家庭经济赤字，又可将账目前后对比，启发子女养成艰苦奋斗、勤俭节约的良好习惯。
（二）家庭理财档案
家庭中的理财档案主要有：
1、收支发票档案。
2、贵重物品档案。
3、金融档案：一是各类银行存款、信用卡及股票和记账式有价证券（如债券、国库券）等。二是各类保险的凭据。三是个人之间相互借款的凭据、收据、合伙契约、协议书等。
4、珍贵物品档案。
5、证件档案：包括家庭成员的户口簿、身份证、结婚证书、离婚证书、独生子女证、（子女）出生医院证明书等。
二、家庭理财档案的管理
（一）家庭理财档案的保管。
每个人的生活内容、生活方式不同，保管档案的方式也有所不同。要因“家”制宜，对于分类后的材料，可分装入袋，并标明项目，存放于抽屉内，贴上标签。有条件的家庭最好备一专门档案柜或保险柜收装。随着计算机和信息网络技术在金融领域的广泛应用，电子文件作为一种新的信息载体已经进入档案管理范围，有电脑的家庭，可将个人家庭金融档案存入电脑，建立总目录，以便随时检索。对于非常重要的家庭理财档案资料，还可以复制备份或利用银行的保管箱贮存，以防止遗失或被盗。
（二）家庭理财档案的日常管理
在建档管理时需注意：
1、入档要及时。
2、内容要全面。
3、重要的证件，最好预先复印1至3份，随时备用，保护原件。
4、存档要保密。
5、资料要经常
6、对入档的理财资料经常进行研究分析，可提高自己理财的本领，避免不必要的损失，保证家庭理财取得最佳经济效益。
三、建立当家理财档案的意义
1、物资管理规范—生活更有理性。家庭物资管理混乱，东西越到用时越难找的现象时有发生。若建立物资管理档案，让每一类、每一样东西都有固定的放置位置，用过以后，放归原处，用时一翻“档案”，随手可得，生活变得理性而轻松。
2、制定投资计划—凡事预则立。尽管家庭投资规模有大有小，但投资计划却没有大小之分，计划做得好，小规模也能创造高效益。在股市、邮市滚了十来年的王先生这几年来成功的体验就是每年都做好比较现实和适中的投资计划，目标获利一般不超过50%。这样投资的心态不容易被外界热潮风浪所动，因此在股市和邮市上都没有大的投资失误。虽然从某一个时期或短期来看，王先生的获利没有别人那样大起大落有刺激，但最终他的获利是最稳健的。
3、掌握投资资料—磨刀不误砍柴工。收集投资对象的资料是家庭投资不可或缺的重要一环，是理财档案的重要组成部分。投资成功人士一般比较注重投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动、价格行情、市场信息等，并对这些资料进行深入研究和细致的分析。
4、管理金融资产—岂能糊里糊涂。谈到金融资产，很多人只想到存款，其实，股票、债券、民间借贷等都是金融资产。对投资规模不大的工薪家庭，为方便理财的分类和管理，也可把家庭用于投资或保值的邮币卡、古玩、字画、金银玉器、名人书札、地产等列入家庭金融资产。例如许多名人信札不但本身是书法精品也是很好的收藏品，而且反映了作者的性格、主张、爱憎等，极具研究价值。专家和少数精明的收藏家还指出：书札特殊的历史意义和文化内涵决定了它的价值，它不止这个价儿。因此对于有此类藏品的家庭应予以妥善管理。
家庭如何理财 篇二
方法/步骤1首先，可以在淘宝上刷单，赚点零花钱，如果身边有手工活的话，也是可以赚点生活费的。
2然后，要少到外面去吃快餐，比如说在外面吃快餐一个人一顿花了七块钱，而在家里，一个人只需要花两三块钱就够了。
3最后，要懂得存钱，可以到银行去办理财产品，一个月还能得到利息。
方法/步骤21首先，要把家管理好，因为只要家管理好了，当丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就会更加努力赚钱养家。
2然后，要把家务事搞好，因为只要将家里搞整洁、搞干净了，就省了请阿姨的钱。
3最后，要将孩子教育好，因为只要将孩子教育好了，就是为未来做了保障，
家庭投资理财计划书范文 篇三
张女士家庭购买商业保险情况：2000给本人购买20年分红险，保障金额4万；2004年购买30年期女性保险，购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。张女士老公的投保情况：2004年投保20年医疗险，单位有医保，养老保险，失业保险。
张女士家庭的理财目标主要如下：
1、希望合理理财，两年内购买一辆10万元内的汽车。
2、合理进行投资，达到年收益率20%。
3、两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书。
4、双方父母都上了年纪，都没有商业保险，希望能解决双方父母的保障问题。
理财规划建议：
张女士30岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。此外，家庭成长期正面临着子女的诞生，家庭预期的消费能力会增强，张女士家庭应该提前做好小孩的生育计划。
家庭财务状况分析：
张女士家庭年收入180000元，年开支184000元，家庭每年没有节余，还入不敷出。张女士目前亟待解决的一个问题，就是做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。张女士家庭没有记账的习惯，建议考虑开始记账，使用EXCEL表或专业理财软件象财智家庭理财软件来记，将每日的固定支出及具体的伙食费、交通费、通话费等都详尽分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来，对每一笔账都做到心中有数，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。另外，家庭年节余需要达到收入的40%,我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的。
张女士家庭的资产分布情况：银行存款3万，开放式基金市值2万，按揭房产市值30万，尚有10万贷款尚未归还。从张女士家庭的资产和负债情况可以看到，张女士家庭房产占总资产的比例达到了86%,家庭资产的流动性严重不足，潜在的财务危机比较严重。金融投资资产(开放式基金)占总资产的6%左右，银行存款占总资产的8%,家庭闲置资金的再增值能力很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。现在来看，张女士家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。
流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突况。这个比值至少要大于3,在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。由于张女士家庭还有房屋的偿还支出，所以我们建议这个比例为5比较合适。也就是说，张女士家庭要保持有77000的流动资金以备不时之需。而张女士家庭现有流动资金(包括开放式基金)共5万，资金缺口还有1万多。
家庭保障情况。从目前张女士家庭购买的商业保险来看，张女士还是颇有保险保障意识的。张女士目前30岁，可以考虑定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。在家庭财富积累不多的情况下，分红险适当购买即可。保险毕竟是为了在我们发生意外或不幸时的一种经济补偿，不能做为投资的手段。另外，张女士老公的保险保障应适当加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。
理财目标分析及建议：
结合张女士家庭的理财目标，给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。
1、制定家庭开支计划，开始记账以尽快增加家庭积累
张女士家庭目前是入不敷出，每年的开销在184000甚至还有多，认为这是极不正常
的花费行为。张女士家庭目前的资产积累很少，资金缺口很严重，现在首要解决的就是严格控制开支，增加日常积累。前面提到使用财智家庭理财软件来帮助你记账，是个不错的办法。先坚持一个月，在软件中看看自己家庭的月度开支情况以及相应的统计表和分析图，找出花费严重超支的原因，严格控制。其次，前面提到张女士家庭需要留够应急资金77000左右，但要马上实现还并不太现实。目前家庭的银行存款30000元，建议以货币市场基金的形式持有，在保障资金流动性的基础上，尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易),这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。
2、合理进行投资，达到年收益率20%。
张女士家庭每月有15000的收入，排除房贷支出3400,剩下可支配的资金应该是11600。如果张女士家庭日常开支能控制在5000-6000左右，那么每月的节余资金大概就在6000左右。目前股票市场风险偏高，新基发行热延烧，按照张女士家庭承受能力来看，建议张女士可以考虑以投资基金的方式来实现资金积累的目标，曲线介入股市。张女士家庭目前财富积累是很慢的，需要构建一个合理的基金投资组合来实现财富增值的目标，建议张女士家庭可以考虑以下的投资组合：股票型基金50%,混合型基金30%,债券型基金和货币市场基金20%。这样的投资组合风险中高，收益中高，年收益率预期在20%-50%不等。一来可以考虑近期发行的部分新基金，象诺德基金公司的诺德价值优势股票型基金、华安小盘基金、博时第三产业基金等，同时也可以关注一些成长性高的老基金，特别是刚刚分红的老基金，如长盛动态精选、博时价值增长等。
3、购车及养育宝宝的计划
按照我们第3点说到的，张女士家庭控制开支将节余资金用于投资，按照预期收益来计算，不到一年，应该就有10万左右的本利和。届时在2008年二季度购买10万左右的家用小车，是没有问题的。而同时张女士家庭希望在2008年生育一个奥运宝宝，从怀孕到生产，按一般情况，前后花销起码需要准备4万。生产后，张女士又不能立即工作，家庭收入将积聚降低，到时家庭需要调整投资计划和家庭开支计划，以便在生育宝宝后家庭生活品质不会受到影响，届时可以考虑将购车计划延后。
4、双方父母的保障问题
家庭如何理财 篇四
据《北京晚报》报道：从华尔街开始的金融危机导致的经济萧条预计将影响到80%的人的生活。那么，家庭理财如何操作才能避险？专家开出的良方是“保住工作、理性消费、谨慎投资”。
紧缩开支，留足1年生活费
最近几个月，北京一家公司白领刘莉莉的生活有了明显的变化，她开始乘坐地铁上下班，外出购物也明显减少了。
她月收入近7000元，除了每月还贷2600元外，以前是“月光族”。金融风暴来袭后，看到国外一些大机构破产倒闭，员工失业，刘莉莉受到很大的触动。“如果金融危机蔓延，国内不少行业可能会受到影响。”专家指出，为防范减薪、失业等冲击，家庭应急备用金应留够至少1年生活的现金。
保本第一，活期转为定期
杨先生昨天到银行把16万元活期变成了定期。其中，8万元转为5年期定存；5万元转为2年期定存；2万元转为1年期定存，1万元转为半年期定存。
杨先生这是有讲究的。8万元作为备用金，长期不会动用。而股市在短期内不会彻底扭转，分别存两年、一年、半年期定存，就可以根据市场行情进行投资。“今年理财最重要的事情是保本。”工商银行理财师周明称，投资者当前应选择货币市场基金、国债、债券型基金等“避风港”，而不要盲目追求“高收益”产品，以免血本无归。
避免跳槽，稳定收入可靠
在一家大旅行社做欧洲部经理的董先生本来打算辞职和朋友合伙开家旅行社，突发的金融危机让他打消了念头：经济形势不好，出游的人减少了。“不要因为老板降工资就提出辞职或跳槽，降工资总比没工资要好。”专家指出，目前，辞职创业风险提高了，选择投资行业时更要审慎。
理财从第一份薪水开始
不少职场“新丁”发现，自己已成为一名“月光族”。理财规划师提醒，学会如何控制个人的收支平衡与进行合理的投资，了解并学习理财的相关知识，对刚步入职场的新人们来说显得十分重要。理财应从第一笔收入、第一份薪水开始。
第1步：学记收支“流水账”
就职于香港某公司广州办事处的跟单文员小罗，第一个月的工资约2000元。“第一份工资我全部交给爸妈了，到了花钱的时候再管他们拿。”像小罗这种“工资由家长代管”的职场新人并不少见。其实，把工资全额交由家人打理不利于个人理财意识的建立。既然已经独立谋生，就应该学会独立理财。最简单最省力的个人理财方法就是学记收支流水账，把握理财的主动权，可避免花钱如流水。
第2步：尝试稳健小投资
“消费有度，有闲钱马上存起来。”这是时尚白领张小姐的个人理财格言。“我不会乱花钱，比如说逛街购物吧，我也是选择换季的折价商品为主。”勤俭节约，是不少在异乡拼搏的年轻人的性格特点之一。张小姐选择银行储蓄来理财，虽然是最保险的理财方式，但是不是理财的最优方案呢？
单纯地靠储蓄来积累财富，其实也是在削减所获财富的价值。把全部闲钱都放在银行里，怎么可能追上通胀的脚步？所以建议除了选择银行储蓄外，还需关注人寿保险和一些回报型的保险险种。此外，基金定投、股票等都是用闲钱投资的手段。
第3步：定好长期和短期理财目标
阿辉是某银行软件开发中心的技术人员，月入4000多元的他对理财有着明确的目标：“现在努力工作赚钱、存钱，都是为了过几年能出国继续深造。”他的理财也以银行储蓄为主。理财计划有长期和短期之分，自费出国深造、购车买房，对刚出校园的职场新人而言，属于长期计划。应以自己的收入为立足点，列出达到目标的时间表，最好先咨询相关的专业理财顾问。
第4步：不做“卡奴” 远离“月光”
许多刚出来工作的大学生，都有“先花未来钱”的消费观念，也以办一张信用卡为时尚消费的象征，更有人手中同时持有数张信用卡。专家提醒，“花未来钱”这种观念对于涉世未深的大学毕业生而言，稍有偏差就会造成过度消费和超前消费，从而沦为“月光族”。
家庭如何理财 篇五
29岁的欢欢(化名)是一家航空公司的销售，税后月收入为5800元，同岁的丈夫从事的是医疗销售，税后月收入近10000元。两人于去年刚刚完婚，是一个刚组建不久的幸福小家庭。
夫妻俩每月的支出包括5500元的房屋贷款，7000元的日常生活开销，外加医疗费200元，计算下来，两人每月的总支出在127000元上下，月结余有3100元左右。
年度性收入方面，两人年终奖合计40000余元，银行存款利息一年大约为3000元。年度性支出则主要是1000元的保险费和20000多元的旅游费和人情费，合计约为24000元。年度结余可以达到20000元。
如何树立理财观念
在家庭理财日益受关注的今天，欢欢向笔者坦言，其实自己和丈夫并没有什么理财观念可言。
“近来身边的朋友都在谈论股票和基金，弄得我们也心痒痒的，虽然我们也有小额投资，但也只是跟着别人走，自己根本不懂。我们现在有3万元的活期存款，近10万元的定期存款，不知道应该怎样合理分配进行投资，来获取一些收益？”
欢欢与丈夫的工作并不算非常辛苦，但出差的机会很多，往往无暇顾及投资，外加是刚组建的新婚家庭，似乎依然是沉浸于浪漫世界的“恋爱宝贝”，因而日常花销比较大，理财观念非常之淡漠。欢欢戏言，之前丈夫每次大手大脚地花钱总会自我安慰道“这点小钱没事的”，但当两人真切感受到终要回归柴米油盐酱醋茶的生活时，这才体会到投资理财的重要意义。怎样建立正确的理财观念、优化配置家财以实现增收，欢欢正在为此寻求良方。
大病过后如何投保
欢欢在登记结婚的半年前曾查出患有癌症，手术过后恢复良好，工作也正常进行。当时由于单位已为其投保，外加欢欢也向医保局申请了大病医疗费的补助，因而手术费、住院治疗费等大头都是由保险公司和国家承担的，自己只支出了1000元左右的费用。这一点让欢欢深感健康保险的价值，但大病过后，许多保险公司都不接受欢欢的投保，家庭保障问题顿时让欢欢犯了难，不知道怎样安排为妥，好让两人在基本社保的基础上再给小家庭多增添几分保险系数？
未来闲置时间如何填补
由于身体状况欠佳，欢欢考虑过等怀了孕之后便暂停工作，直到孩子三四岁时再重回职场。那就可能出现了一段将近五年的“空白期”，因此她希望自己到时候能开一家小店，因为新房的小区里都是一群志趣相投的朋友，人脉资源充足。“我想结集朋友开店或许能让我这段闲置时期的财务更为自由，不知道可不可行？”
家庭如何理财 篇六
1982年出生的柳先生在职场打拼了已有8年，“小时候该读书的时候不用功，倒是现在重新捧起书本念起了大学”。中专毕业后，柳先生从银行最基础的工作做起，一做就是8年，靠着自己的努力，他现在已经是部门中的骨干了，业务能力得到认可。“如果有个更像样一点的文凭，那就更好了。”所以，他在工作之余不忘为自己“充电”。
挑起家庭经济大梁
月收入10000元的柳先生已经成了家庭的经济支柱。55岁的父亲从去年开始在家休养，由于未达到60岁的退休年龄，目前没什么收入来源，53岁的母亲已经退休，每月可以拿到1700元退休工资，一套上海老式私房出租可得每月600元。
一家三口在生活花销方面比较节省，伙食费、水电煤等基本花销2000元，柳先生个人的娱乐、置衣、交通等费用2000元，此外，预留的每月医疗费用及平摊的年度体检费用共约500元。考虑到父母年龄的增大，这笔费用可能会逐步增加。
“由于我所负责的工作与市场情况密切相关，年终奖金的多少就与业务挂钩了。”据柳先生介绍，除了较为固定的2万元年终奖金外，他另有一部分奖金与绩效有关，可能在O～5万元不等，考虑到今年的特殊情况，他并不十分乐观。
存款占金融资产比例高
柳先生家的现金及活存有20万元，定期存款有40万元，“这些存款是父母和我陆陆续续积攒下来的，如果除去2万元左右的现金，再按照每年2％的利率计算，大概每年的利息是11000元左右吧”。
如果年终奖金不足以应付2000元的保费及家庭旅行花销(1万～2万元)，那么柳先生就会从利息中提出一部分。在大学学费方面，由于柳先生选择了自考自学的方式，一年的花费不到1000元。这样算来，柳先生家庭年度结余约有8000～68000元。
柳先生在股票和基金上也有投资，由于2008年市场行情不好，他原本13万元的股票市值缩水至7万元，10万元的基金还剩4万元。“都说年轻可以冒大一些的风险，我可不敢，接下来的3～5年内可能需要为结婚、购房等储备较多资金，所以我还是愿意选择稳健、保守些的投资方式。”柳先生想听听理财师的建议，寻找合适的投资途径。
“那套用于出租的私房大概市值45万元，虽然房子很老但一直没有出售，主要是考虑到可能会被动迁，那样出售就不划算了。”现在柳先生和父母同住的上海市杨浦区两居室有100平方米，市值约170万元此外，母亲曾在1993年得到单位的福利分房一套，同样位于杨浦区，40平方米外加阳台共50平方米的屋子市值在50万元左右。这样算下来，柳先生一家的三套房产市值共265万元。
期待完善保险保障
目前每年2000元的保费用于柳先生和父亲的寿险保障，每人各1000元。这款5年前购买的产品保障期为20年，“保额可能是10万元，20年到期，最后可以返还”。柳先生对这份保单的保障记的并不确切。
如今，柳先生很想为年过半百的父母投保健康类的商业保险。“我也知道现在投保有些‘晚’，很多产品都设了投保年龄限制，即使可以投保费率也会较高，如果没有合适的产品，是不是可以有别的途径预留一笔养老储备金呢？”柳先生希望理财师出出主意。
当然，柳先生还有其他的理财目标。例如，为将来结婚、育儿做准备，尽量在不卖掉父母房产的情况下，再购入一套100平方米的房产，尽量在杨浦区中选择，方便照顾父母；在父母70岁之前，每年保证两次出游，花费能够保持现在的水平。当然，这些都是在选择合适的投资方式基础上的，柳先生希望通过投资使自己的收入稳步增值。
资产配置分析与理财建议
胡立力
一、家庭资产状况分析
柳先生目前处在家庭形成期，财富的积累阶段，在这一时期内，柳先生将考虑置业成家；理财方面需要量入节出，积累资产；生活开支将会主要集中在购房支出、结婚支出、保险安排、养老安排等。首先，看一下柳先生家庭量化指标：
柳先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭流动资金过多。柳先生家庭有20万元的活期及现金，紧急预备金倍数在44，流动资金过多，资产投资回报率会下降。
缺少稳健的投资工具。柳先生的总资产336万元，无负债，无还款压力。家庭的净储蓄率65％，结余较为合理，固定资产比率79％，资产集中在房产上，使家庭金融资产增长的比率偏低。家庭资产的平均报酬率在1.5％，金融资产主要为存款、基金和股票，基金和股票投资过于积极，目前金融资产投资的回报偏低，没有合理安排投资，缺少稳健增长的投资工具。
家庭风险保障不足。柳先生家庭保险费年度总支出为2000元，年保障支出占家庭年总收入的1％，比例偏低，保障安排需加强。
二、资产配置相关建议
柳先生提出的生活安排主要有以下的目标：1、通过合理投资使资产增值；2、为父母预留养老金；3、在不改变目前房产情况下，购买100平方米的房产。
根据柳先生目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：
柳先生目前的备用资金过于充足，可将部分活期及现金、定期存款用于收益率更高的金融投资，增加一部分投资收益。
柳先生希望为父母投保商业保险，以预留养老金，但是一般来说老年人年纪较大，各方面的风险都比较高，所以适合这个年龄段的健康保险产品，比如重大疾病险的保费是相当高了，投保并不合算，可以考虑一些消费型的老年意外险为主，但是这时购买保险不应出于预留养老金的原因。
柳先生计划在杨浦区购房，从目前的房产市场情况看，房价将在200万元左右，如不改变现有房产情况，目前有约71万元的金融资产，其中包括了父母的养老金在内，如果动用该笔资金作为首付款购房，柳先生筹备父母的养老金、本人的房产装修费用、结婚费用、以及房贷还款，将会有很大的资金压力。建议柳先生目前将自有的另一套空闲房屋也出租，增加租金回报，如暂不急需要购房，则不出售房产，等待老式私房拆迁获得动迁款，再适时购房；如急需购房，需要出售一套房产，以增加资金，缓解财务压力。
三、具体投资建议
应急金投资分配。考虑到父母年龄较大，将现有现金和活期，预留多于6个月生活支出的资金作为应急金，4万元以活期存款存放，以满足对备用金的需要。另外，柳先生可以申请一张信用卡，一方面可以利用财务杠杆，另一方面可
以提高短期流动资金的使用效率。
多元化投资。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。建议柳先生将到期的定期存款，以及预留应急金后的活期和现金，选择其他形式的投资，如基金、银行理财产品投资。这些投资操作简单并且稳健，适合工作繁忙且需要稳健回报的投资者。建议柳先生可选择基金投资，主要选择开放式基金。基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，目前选择债券型基金、混合型基金、货币市场基金为主，构建基金组合，在目前的市场情况下，要减少股票型、指数型基金的比例，增加债券基金比例，债券基金比例在70％左右，其余基金比例在30％。也可以选择银行理财产品，目前可选择债券和票据类的银行理财产品，期限较短，收益稳健。每个月收入结余，可以按照比例投资债券型基金、混合型基金和货币市场基金。以后根据市场情况，可以调整投资项目的比例。通过这种投资方式，帮助柳先生积累父母的养老金，并达到财富稳健增值的目标。
完善家庭保险。柳先生父母因为年龄偏大，所以不适合购买太多的商业保险，可以购买适合老年人的意外保险等作为附加的保障。柳先生作为家庭主要经济来源者，建议投保一定金额的两全寿险，保险的储蓄性质一定程度上为将来的养老金提供来源，同时也为家庭提供保障。附加住院医疗保险和人身意外保险，可以通过较低的保费获得较高的保障，另外可以再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。全年的保险费用控制在1万～2万元，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。
以上配置合适合柳先生近期生活情况，随着市场情况和家庭情况的变化，柳先生需要适时调整理财目标和资产配置。
保险建议
王成勇
现代人有三大财务安全关注点：一是我们活得“太久”，要想拥有老有所尊的生活品质；二是我们不幸走得“太早”，需要我们照顾的家人可能会因此失去了生活保障；三是我们人生旅途中一旦出现突发的波折，便会急需使用大量现金，继而产生财务方面的危机。特别是在目前全球金融风暴影响下，我们的财务安全防范意识更需要加强。
从财务安全的角度来看，我们每一个人在人生的各个阶段必须为自己做好“风险保障”，让保险这个金融工具保障我们精彩人生各个阶段的财务安全。
根据柳先生提供的资料，通过海康保险的“家庭财务安全分析”系统，可给出以下建议：
第一步：家庭经济支柱的保障
柳先生经历了8年的职场打拼，此时事业小成，经济条件和各项观念成熟，这时他的保险设计原则应以长远计划为主。由于柳先生的生活费用支出尚未达到最高峰，可选择保障型产品，如人寿保险和重大疾病保险。同时附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，因此投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。
建议：保障方面的投入应占家庭年收入的10％～15％，保障额度建议为柳先生年收入总额的5～6倍。可选择人寿保险和医疗险。
第二步：父母的养老基金
柳先生的父母已经过了最佳投保年龄，健康险的费率偏高。
建议：退休养老是每个人都会面临的一个必然问题。作为个人理财配置中非常重要的一部分，需要有稳健、保值、持续的特性。建议柳先生的父母将存款中的一部分购买有保证利率的储蓄型保险产品或基金、债券等；保险方面可选择老年意外险
家庭如何理财 篇七
白领精英，一般衣领洁白、收入高、福利好，是令人羡慕的职业。但令人羡慕的白领也有自己的苦恼，有很多白领阶层人士有向“白领”发展的趋向，每月刚发完薪水，还完房贷及信用卡，添置些衣物，和同事朋友潇洒一回，一番冲动之后发现这个月的工资又“白领”了。为什么让人艳羡的白领精英会沦落到如此地步呢？因为这些白领的财务处于亚健康状态，他们之前没有及时发现自己家庭存在的财务隐患，日积月累易造成危机的爆发。
常见财务隐患
某专业理财机构近期对其进行理财体检的白领客户数据进行分析，发现白领常见的财务隐患有以下几类：
消费不健康
数据显示，消费不健康的白领占70%。其表现就是通常所说的“月光”。如果一个家庭的消费支出过多，就没有更多的资金用于投资，将不能实现家庭资产的有效增值。这些白领最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目。养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。消费不健康的另一种表现是过度节约消费支出，影响生活幸福，这也是不可取的。
流动性不健康
数据显示，流动性不健康的白领占79%。其中流动性过剩的占42%，许多白领担心遇到突发事件，从而备了许多的准备金，导致过多的资金闲置，不利于资产增值。流动性不足的占37%，这些白领阶层，危机防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故时手足无措。
家庭保障不健康
数据显示，家庭保障不健康的白领占85%。家庭保障不足是家庭理财常见误区之一，很多年轻人认为自己年轻，身体健康不需要保险。其实，保险防损防灾的功能是任何理财产品无法取代的。年轻人应为父母考虑一下，父母辛苦养你长大，你的离去或染上重疾将给父母造成精神及家庭财务的重大负担，所以应该购买一定的意外险、重疾险及定期寿险。另外，年轻时候买保险还有一大好处，就是保费更低，更合算。
收入构成过于单一
统计数据显示，有57%的白领阶层此项诊断不达标。这类人收入构成过于单一，容易造成一旦该项收入中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。获取投资收益能力不足获取投资收益的目的即是达到家庭财务自由。
财务自由的概念
是指，即使不去工作，只靠投资就可以应付日常支出。数据显示，有94%的白领家庭此项诊断不健康，亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
如何发现家庭财务隐患
白领精英家庭财务存在诸多隐患，如何才能及时发现？据笔者调查发现，有些第三方理财公司开发了专门的理财体检系统，投资者可以通过在线填写家庭财务数据，自助完成对家庭财务隐患的诊断。白领精英一般何时需要进行理财体检？专家建议一般3―6个月需要对自己的家庭财务进行一次诊断。另外，当家庭财务出现重大变化时，比如：买房、买车等大额支出或奖金收入、项目分成等大额收入，这时也需要对家庭财务重新进行一次理财体检。
白领精英如何解决家庭财务隐患
通过理财体检发现白领精英家庭存在的主要财务隐患涉及消费、收入、保险、储蓄、投资等方面。如何有效解决这些隐患？
家庭如何理财 篇八
析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
随着我国经济的发展，居民收入不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，
一、 家庭投资理财的选择
进行家庭投资理财选择的必要性。家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年，他们购买股票的收益率达到100%，到2007年上半年股市走牛炒股狂赚者更多。获得了令人咋舌的高回报。不管怎样，家庭对资产的选择应根据财力和能力使投资多元化，要避免盲目从众投资、借钱投资。 2007年下半年中国股市一路走熊直到现在还处以低迷，大多数投资者赔的血本无归。投资股票要记住；股市有风险，投资需谨慎。
家庭投资理财的品种，现在家庭投资理品种主要有： 银行存款；.股票投资；投资基金；债券投资；房地产投资；保险投；期货投资；艺术品投资。
二、家庭投资理财四大法则
第一法则 4321
你的家庭收入如何分配？通常40%用于供房或者投资相关领域，30%用于你的家庭日常支出，比如吃、穿、住、旅游 20%用于流动性非常强的银行存款或者基金，10%用于购买保险
第二法则 别落在后面
当专家们讨论投资多样化的时候，他们会指出，购买各种投资产品能降低投资风险，因为其中一些投资会带来收益，而另一些会出现亏损。但问题在于，每当我们面临重大金融危机的时候，特别在全球股票市场上进行多样化的投资──常常被证明是起不了什么作用的，因为所有的股票都在暴跌不过我觉得这种想法忽略了关键要点。即使美国股票和海外股票一同涨跌，它们的年投资回报还是存在着惊人的差距。那些仅仅投资于一个市场的投资者可能会面临较长的低迷时期。
第三法则 80法则
大家知道股票是很流行的投资工具，风险高，收益高股 。 资产中应该有多少是股票呢？在总资产中是80减年龄，意味着年龄越大，这个比例越低，因为年轻的时候比较激进，他想高收益，高风险，年龄比较大的时候，比如50岁，你的总资产股票不要超过30%，这样是比较谨慎的。
第四法则 别患上享乐适应症
花钱并不能给你带来快乐，然而许多人都这么做，比如，你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付账。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。学者们把这种现象称为快乐水车或享乐适应症。
三、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收益不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性， 将家庭储蓄投向不仅不赔本反而能盈利的品种之中去，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益 ，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
掌握相关领域学科知识。制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少 损失。如：了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。
家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//总第522期2013年第39期-----转载须注名来源并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。建立流动资金；建立教育基金；建立退休基金。
计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主 要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
四、家庭投资理财风险及其规避
一是不要随意把钱借给他人。因为一些借款人不守信用，确实推辞不掉，应立字据，如发生纠纷，也可以对簿公堂。二是要增强法制观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。如果把国库券、存单等有价证券借给别人办理小额抵押贷款，一旦贷款到期而借款人无力偿还，银行就会依法支取抵押的有价证券而收回贷款。所以，出借有价证券用于抵押贷款，和借出现金的风险是一样的；三是不要轻易委托他人理财。有些人愿意把自己的钱随意委托他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资风险。四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。时下，民间借贷行为还很不规范，并缺乏强有力的法律保障机制。因而，逃债、赖债的现象时有发生，给出借人造成了很大的经济损失。五是不要参与非法集资活动。在银行连续7次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便多了起来，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。六是不要惧怕风险，而要适度风险投资，获取机会收益。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，而且也能巧抓机遇、获取高额收益
家庭投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步
家庭投资理财计划书范文 篇九
（首都师范大学学前教育学院，北京 100048）
[摘 要] 对美国伊利诺伊州的幼儿保育投入政策“儿童保育资助计划”和幼儿教育投入政策“所有儿童的幼儿园计划”的介绍和分析显示，这两项政策对我国各省市建设和完善学前教育经费投入机制有诸多的启示，主要包括应注重学前教育财政投入效益，将经费用于最有需要的群体或最重要的方面：应赋予民办园获得财政投入的机会，对普惠性民办园按生均标准进行补贴；幼儿教育的成本分担比率应与幼儿家庭状况挂钩；在政策实施的过程中，应充分吸收民间第三方力量；对幼教市场的调控应采取引导家长消费的方式，避免单纯限价。
[
关键词 ] 教育投入；投入效益；教育成本分担
学前教育发展的基础是足量、合理的经费投入，其中政府投入对于学前教育物质条件的改善、师资队伍的稳定、教育质量的提高具有十分重要的意义。自2010年起，我国一系列学前教育新政颁布后，许多省市相继加大了学前教育公共经费投入力度。然而，经费数量虽有增长，投入机制仍存在诸多问题。如部分地区着眼于局部，来考虑到本区域学前三年适龄幼儿的整体状况；部分地区仅将财政投入用于公立学前教育机构，未将民办机构纳入投入保障范围；部分地区将投入重点放在园舍等硬件建设上，未能重视师资、体制建设；还有部分地区在经费分配上未充分考虑弱势地区与弱势群体的需求，尚未建立公平的幼儿教育投入分配机制。本文拟对美国伊利诺伊州的幼儿保育和教育投入政策进行介绍和分析，以提出对我国学前教育经费投入机制改革有益的启示。
一、美国伊利诺伊州幼儿保育和教育投入政策简介
美国伊利诺伊州共有1300万人口，其中5岁以下儿童将近100万。这100万儿童中有超过1/5生活在联邦贫困线以下，有近19万生活在联邦贫困线的185%以下，即生活在低收入家庭中。此外，该州就业人口的1/10拥有至少一个6岁以下子女，家长用于幼儿保育和教育的费用大约占家庭收入的1/4。由此可见，幼儿保育和教育不仅是该州低收人家庭的沉重负担，对许多中等收入家庭来说负担也不轻。
与我国学前教育投入单轨制不同，美国的学前教育投入采取的是双轨制模式：幼儿保育投入由社会福利部门负责，幼儿教育投入由教育部门负责。伊利诺伊州的学前教育投入政策主要包括该州人文服务部(Department of Human Services)实施的“儿童保育资助计划”(Child Care Assistance Pro-gam，简称CCAP)和该州教育委员会(Illinois State Board of Education)实施的“所有儿童的幼儿园计划”（Preschool for All，简称PFA）。
（一）儿童保育资助计划( CCAP)
为让伊利诺伊州的家庭不受收入条件限制，能够选择适宜于自己家庭和子女的优质儿童保育和教育服务，让所有儿童从出生起就能在安全、利于成长、具有文化及发展适宜性的环境中成长、学习和被照料，伊利诺伊州通过其人文服务部下属的儿童保育和发展局(The Bureau of Child Care andDevelopment)实施CCAP计划。’
CCAP的经费主要来源于伊利诺伊州本州的财政收入和联邦政府拨付给该州的福利经费，其宗旨是为低收入且正在工作或求学的家长提供优质的、能支付得起的儿童保育服务，让他们可以继续就业或学习，同时让他们的子女能获得健康、情感和社会性等方面的发展，其主要内容包括以下方面：
1．资助对象。
CCAP主要针对出生后6周到13岁的儿童，以及13 -19岁的特殊儿童。伊利诺伊州的适龄儿童家庭只要满足下述条件之一基本能获得资助：家庭年收入低于联邦贫困线185%，并且家长正在就业或者正在接受CCAP认可的教育及培训；家长是青少年，并正在接受高中教育；家长正在为提高就 ，业机会接受继续教育。
2．资助方式。
CCAP资助的对象虽为家庭和儿童，但经费却直接划拨给幼儿教育机构。为保证CCAP所购买的保育服务质量，2009年伊利诺伊州健康和人文服务部通过合同方式设立了48家服务基地，后来又增至175家。这些机构均为获得开办许可的中心式幼儿保育机构( Center-based Program)或家庭式幼儿保育机构(Family Child Care)。CCAP鼓励家庭从基地当中选择幼儿保育机构，同时也允许家庭选择其他幼儿保育机构甚至亲戚来照看子女。
CCAP中有一部分经费专门用于提高保育质量。该州人文服务部与16家民间机构签订协议，委托它们实施多项质量保障措施，这些措施主要可以归为三类：为家庭提供“消费教育”，向家长提供关于CCAP以及各幼儿保育机构的信息，让他们在知情的情况下做出最适合于自己家庭和子女的选择，弥补家长无法对保育服务质量做出专业判断的不足；为幼儿保育机构提供经费和技术支持（如培训和咨询），以及为保育工作者提供专业发展的机会和经费；为有志开办幼儿保育机构的社区和雇主（企事业单位）提供技术支持和相关数据或信息，拓展本州托幼服务的供给量。
3．成本分担。
CCAP向家庭提供的保育资助很多时候不足以支付所有保育费用，此时家长就需要联合付费( Co-payment)，即根据家庭收入、家庭人数、需要保育服务的儿童数量以及儿童在幼儿保育机构接受服务的时间长短等按照滑动费率承担一定的费用。CCAP鼓励幼儿保育机构采纳州政府制定的收费标准，不得向获得政府补贴的家庭收取比全额自付的家庭更多的费用。如果幼儿保育机构的收费标准超过州收费标准，家长必须承担多余部分。
4．实施成效。
CCAP实施至今取得了喜人的成效。2013财政年度（2012年7月1日至2013年6月30日），CCAP共计为来自于149699个家庭的259493名儿童提供了保育资助；89130个家庭的家长因获得CCAP的资助得以外出工作和学习；仅9.4%享受CCAP资助的家庭进行了联合付费，平均而言联合付费的额度仅相当于其家庭收入的4.6%。
（二）“所有儿童的幼儿园计划”( PFA)
PFA计划的前身是1985年的“处境不利儿童的幼儿园计划”(Pre-kindergarten Program for At-Risk Children)，该计划的目的是减少教育不公，致力于为家长提供育儿培训，以及为处境不利的婴幼儿提供教育服务。2006年伊利诺伊州制定了PFA计划，致力于让州内所有3岁和4岁幼儿享受优质的幼儿教育，目的是促进儿童发展，尤其是减少贫穷对学前儿童生理和心理发展的负面影响，帮助每名儿童做好入学准备。PFA的经费主要来源于伊利诺伊州本州的财政收入，其主要内容包括以下方面：
1．资助对象。
虽然PFA的最终目的是为州内所有3岁和4岁幼儿提供优质教育，但它更重视处境不利儿童，因此优先招收处境不利儿童，并且所招收的幼儿51%以上被识别为“处境不利”的幼儿教育机构具有获得PFA经费的第一优先权。此外，优先招收中低收人家庭儿童，并且所招收的幼儿51%以上家庭年收入低于联邦贫困线四倍的幼儿教育机构具有获得PFA经费的第二优先权。当已经获得PFA经费的幼儿教育机构的优先权幼儿（如处境不利、家庭收入中低水平）的比例下降并低于51%时，其获得的经费数额也会按照比例相应下降。
2．资助方式。
PFA采取的也是直接向幼儿教育机构划拨经费的方式，但要获得PFA划拨的经费，幼儿教育机构必须向教育委员会申请，并获得批准，而教育委员会对经费的审批则是择优性的。
申请资格。只要具有为幼儿提供教育、健康、社会和发展等服务经验的机构，无论公立还是私立，无论盈利性还是非盈利性，均有资格申请PFA经费。PFA经费既可用于开办新园，又可用于建设旧园。申请PFA经费的幼儿教育机构必须满足以下条件：每个班级必须拥有至少一名具有幼儿教育资格和本科以上学历的教师；必须为幼儿提供至少每天两个半小时、每周12.5小时的优质学前教育，全面促进儿童社会、情感、身体、认知技能的发展。
申请方式。PFA经费的划拨采取的是公开招标方式，幼儿教育机构须以书面形式向伊利诺伊州教育委员会提出申请。伊利诺伊州教育委员会通过网络平台向社会申报通知，并为申请者撰写申请书提供详细指南。以2010年的PFA申报指南为例，申请书必须包含七项内容：儿童及家庭评估、教育方案、家长教育和家长参与、社区合作、工作人员的资质、员工的专业发展、机构质量评估。除提交申请书外，申请者还必须提交经费使用预算。预算项目包括：职工工资和福利、服务购买、耗材、用于购买固定资产的资本支出、转移支付、价格低于500美元的非资本化设备。预算用途则包括：教育教学、提高教育服务的质量、办公管理、场地和设施的运作及维护（保证建筑物和设施的有效性和安全性）、学生的交通服务（接送儿童上学、放学，或外出活动）、儿童和职工的伙食（为儿童和职工准备和运送食物）、社区服务、向其他学区或政府组织交纳费用（转移支付）。’
审批方式。PFA经费的审批采取的是第三方评审的方式。伊利诺伊州教育委员会面向社会公开招募评审专家（如幼教专业大学教师、科研人员、幼儿园教师培训者、幼儿教育私人顾问、幼儿教育机构管理者等），对幼儿教育机构的申请书进行评审。为了减少主观性，评审人必须采用统一的、科学的、量化的工具对幼儿教育机构的申请进行评审。PFA的评审工具分为四个部分：第一部分“服务人群”总分30分，评审内容是申报PFA的幼儿教育机构所在地区对幼儿教育的需求情况，包括该地区处境不利儿童和家庭的数量，用于识别儿童和家庭需求的标准，有效的招生策略等。评审人将结合伊利诺伊州的人口统计数据，例如婴儿死亡率、低体重新生儿比率、青少年怀孕率、失业率、儿童虐待率、幼儿贫困率等，对这些内容进行评审；第二部分“方案计划”总分40分，对应的是申请书的第一、二、三、四、七项内容；第三部分“经验和资质”总分30分，对应的是申请书的第五和第六项内容；第四部分总分10分，主要是预算情况。每一部分中的每一项内容都被分为三个档次（不达标、达标和优秀），每一档次都有对应的分值和指标，评审者根据申请书的具体情况选择与其相符的指标，然后给出分数。此外，评审者还需要对申请书的每一部分做出质性评价，指出优点和问题，以便申请者能够改善提高，下一年继续申请。通常一位评审人会评审10～15份申请书，每份申请书又分别由3位评审人评审，PFA主管最后会依据总体得分情况决定是否拨付经费。
3．成本分担。
在经费有限的情况下，为了惠及更多幼儿，PFA只资助幼儿获得时间有限的教育服务。以2009年为例，PFA的生均投入为一年3000美金，这一数额是每学年180天，每天两个半小时的幼儿教育生均成本。也就是说，假如家长要让幼儿享受超过规定时间的教育服务，就需要自己承担超出部分的费用。
4．实施成效。
PFA实施至今取得了显著成效，根据2009年美国幼儿教育研究院(National Institute fo，Ea，ly E-ducation Research，简称NIEER)关于全美州立幼儿园的年报，伊利诺伊州凭借其为3岁和4岁幼儿提供的优质教育，成为美国各州在幼儿教育方面的领头羊。2009年，伊利诺伊州3岁幼儿入园率全美排名第一，4岁幼儿人园率全美排名第13位，并且其州立幼儿园达到了NIEER年报中10个质量标准中的9项。但2008年金融危机后，该州财政赤字居高不下，受经费限制的影响，最近几年该州4岁幼儿人园率在全美的排名有下降趋势（2012年排名第17位），质量也略有下降（2012年只达到8项质量标准）。不过，其3岁幼儿入园率则一直保持全美第一。这主要得益于PFA致力于让州内所有3岁和4岁幼儿都能享受到优质的幼儿教育，而美国其他许多州目前都只资助4岁幼儿获得免费幼儿教育。
由于经费有限，为惠及更多幼儿，PFA只为幼儿提供每日2.5小时的免费教育，这一方式对家庭的帮助有限。现实情况下，许多接受PFA拨款的幼教机构每天分上、下午班。一部分孩子上午来园，一部分孩子下午来园。如果家长要让子女获得全日制的学前教育，就只能选择昂贵的私立幼教机构，或者带着孩子不厌其烦地奔波在PFA幼教机构和其他幼教机构之间。这在客观上对家长和幼儿造成了许多不便。
二、对美国伊利诺伊州幼儿保育和教育投入政策的分析
（一）关于投入目的的分析
CCPA作为幼儿保育投入政策，主要目的是鼓励家长就业，尤其是妇女就业，一方面可以弥补州内劳动力资源的不足，另一方面可以帮助家长摆脱对社会福利的依赖，最终促进地方经济的发展。PFA作为幼儿教育投入政策，目的则是促进儿童发展，尤其是减少贫穷对学前儿童生理和心理发展的负面影响，帮助州内每一名儿童做好入学准备。基于投人目的的不同，两项政策在资助对象和机构的选择上既有相同又有不同。
1．资助对象的异同。
两项政策都赋予弱势群体（低收人家庭或处境不利幼儿）获得经费资助的优先权。但是，CCPA的资助条件主要聚焦于家长是否正在获得以就业为目的的教育或培训，而PFA的资助条件主要聚焦于幼儿是否有日后学业失败的风险。因此，CCPA的经费除用于幼儿保育外还可以用于学龄儿童课后托管以及更大年龄特殊儿童的保育，而PFA则专门用于学龄前3岁和4岁幼儿的教育。
2．机构选择的异同。
CCPA和PFA都直接将经费划拨给幼儿保育或教育机构。但是，它们采取不同方式来保证自己的经费流向质量有所保障的机构。CCPA设立了多个保育服务基地，鼓励家长从中选择，同时也允许家长选择名单之外的机构或个人。这种做法一方面为家长提供了自己选择保育服务的自由，另一方面对家长的消费行为进行了引导。PFA采取的则是公开招标方式，由教育行政部门选择质量合格的机构进行投入。相比之下，前者更能体现对家长选择权的尊重，后者则更能有效地保证公共资源流向质量合格的机构。
（二）关于资源配置方式的分析
无论是幼儿保育投入还是幼儿教育投入，都属于公共资源的配置，因此CCAP和PFA在资源配置的方式上具有许多共性。
1．保底不保全。
在成本分担问题上，两项政策均具有公共资源保底不保全的特点。CCAP按照州政府制定的收费标准承担基本保育费用，额外费用由家长承担。PFA也只能让幼儿无偿获得每学年180天、每天2.5小时的教育服务，超出部分需家长承担。作为社会公共服务体系重要组成部分的幼儿保育和教育，必然要使用行政和市场两种手段配置相关资源，也必然要由公共资源和家庭资源两个方面来分担成本。美国著名教育财政学家约翰，斯通提出了高等教育成本分担的两项基本原则，即利益获得原则与能力结构原则。所谓利益获得原则即根据社会和个人收益的大小来确定各自分担的成本份额；能力结构原则则以分担能力作为确定高等教育成本分担标准的依据。由于在美国幼儿保育和教育与高等教育一样也不属于义务教育，因此CCPA和PFA的成本分担机制也采取了这两项原则。
2．注重效益。
公共资源不同于其他资源的最大特点就是其配置要追求公共福利的最大化。同样数额的教育经费，给处境不利或低收入家庭的幼儿带来的效用总是大于给发展正常或家庭富裕的幼儿，因此两项政策均赋予低收人家庭或处境不利幼儿获得资助的优先权。尤其是PFA还设立了等级式优先权机制，以保证公共资源配置效益最大化。从PFA评审的主要依据也可以看出，该政策是以“用有限的资源让更多处境不利和中低收入家庭的幼儿获得质量相对有保障的教育服务”为出发点的。
3．有第三方参与。
CCPA通过向第三方民间机构购买服务的方式帮助所选基地提高保育服务的质量。PFA则在经费审批环节使用第三方评审人对申请者进行评估。这种委托第三方进行管理或评审的做法在美国的政府项目中较为常见，一方面可以弥补政府工作人员的不足，另一方面可以保证管理人员和评审人员的独立性与公正性。
三、对我国的启示
（一）应注重学前教育财政投入效益，将经费优先用于最有需要的群体或最重要的方面
公共经济学的实证研究表明，多数情祝下公共资源的配置效益与其公平性互为正相关，因此我国政府应借鉴PFA和CCPA“保底不保全”的做法，构建以弱势群体为重点的投人机制。在我国，弱势群体主要包括城市低保家庭子女、进城务工人员子女、农村经济困难儿童、留守儿童、少数民族儿童、残疾儿童等，应将有限的公共资源配置给这些没有政府帮助就难以获得质量有保证的学前教育的群体。
另一方面，学前教育的财政投入必须用于那些切实能够影响教育质量的方面，例如降低班级规模及师幼比、保障并提高教师待遇、提供在职培训等，以此保持学前教育与保育服务的稳定性、改善教育环境、降低教师的流动性、提高从业者的收入、保证低收人家庭幼儿教育与保育质量等。
（二）应赋予民办园获得财政投入的机会，对普惠性民办园按生均标准进行补贴
PFA赋予私立机构和公立机构平等的竞争财政投入的权利。由于体制不同，我国无法照搬该做法，但政府应当对那些达到一定质量标准的普惠性民办园进行补贴，具体做法可参照PFA，按照招生人数和生均标准对这些园所进行补贴。这种投入方式的好处在于：一是在公办园学位严重短缺的情况下，可以充分利用民办学前教育资源；二是可以在较短时间内较大程度地实现学前教育公平。
将民办园纳入投入范围后，我国政府可参照CCPA的做法，采取签订基地合同的方式向质量有保障的民办园进行补贴。这种做法和某些国家或地区实施的“教育券”( voucher)制度相比，更能控制家庭所获得的幼儿教育服务的质量。如果说“教育券”制度将家长放到了选择服务的主导地位上，这种基地合同的方式则是将政府放在了选择服务的主导地位上。以往研究表明，由于信息不对称等原因，家长很多时候缺乏判断机构质量好坏的能力，让有能力获得更多信息的政府来选择则可以避免家长不能正确选择所带来的弊端。
（三）幼儿教育的成本分担比率应与幼儿家庭状况挂钩
PFA计划虽然致力于为所有3岁和4岁儿童提供免费的幼儿教育，但在经费有限的情况下优先考虑处境不利儿童，其中不仅包括低收入家庭的幼儿，还包括其他处境不利的儿童，例如残疾儿童、单亲家庭儿童、移民家庭儿童、遭受虐待和忽略的儿童、父母受教育程度低的儿童等。CCAP计划则是首先考虑贫困和低收入家庭的幼儿，家庭联合付费的数额和家庭收入及家庭负担挂钩。我国在制定幼儿教育成本分担机制时，也应该充分考虑儿童的家庭状况。在此，“家庭状况”不仅包括家庭收入情况，还应该包括家长的受教育程度，儿童是否是留守儿童、是否是外来打工者子弟、是否兄弟姐妹众多，家长是否还要负担老人等。最好能采用经济学工具制订一套公式，将上述变量考虑在内，计算家庭应该承担的比率。作为补充，政府还可以结合本地居民的收入水平、家长的购买力、政府的财力等合理估算各方应分担的成本比例。
（四）应在政策实施过程中充分吸收民间第三方力量
目前我国关于政府向民办园投入的呼声越来越高，但是民办幼儿园数目众多，良莠不齐，究竟谁应该获得投入？谁不应该获得投入？政府对民办园投入的审批人应该是谁？如果固定由某一部分教育行政管理人员或教研人员负责审批，则容易滋生腐败。我国政府可以借鉴PFA的做法，邀请第三方参与到学前教育公共投入的审批中来。第三方可以是来自高校或研究机构的教授、学者，也可以是来自其他幼儿园的资深园长、骨干教师、财务人员。这种独立于政府与幼儿园的外部评审机制不仅具有灵活性、及时性等特点，同时也相对公正、客观。
【家庭投资理财计划书】相关文章
小学三年级上册数学复习计划（通用8篇）11-17
短跑训练计划（通用4篇）09-20
一年级小学数学复习计划（优秀5篇）11-22
我的假期计划作文500字优秀9篇10-09
给政府的商业计划书（优秀5篇）09-21
认识自我规划人生作文【优秀3篇】10-16
最新中华人民共和国城市规划法办法（通用09-28
学习十四五规划心得体会（精选9篇）12-03
我的期末计划作文【精选3篇】09-25